Estinguere completamente il mutuo prima della pensione?

Quando si decide di estinguere un mutuo, bisogna valutare se ciò sarà utile nel lungo periodo. In alcuni casi, questa potrebbe non essere la mossa finanziaria migliore.
New York - DOMANDA: Dovrei estinguere completamente il mutuo prima di andare in pensione?
risposta: La decisione di estinguere il mutuo prima della pensione è un problema che affligge molti prossimi alla pensione. Abbandonare i debiti sarebbe una bella sensazione, ma metteresti a repentaglio la tua sicurezza a lungo termine durante la pensione? Con l'aumento delle assicurazioni per i proprietari di case e delle imposte sulla proprietà, è lecito chiedersi se la propria casa potrebbe diventare inaccessibile se si paga un mutuo per queste spese.
In una recente conversazione con un cliente di lunga data, Rosh Griffith, consulente finanziario Schwab di Dallas, ha parlato di un cliente che era alle prese con una versione di questa decisione: estinguere il mutuo o tenere i suoi soldi nel mercato azionario. Invece di vedere i suoi investimenti sovraperformare rispetto agli alti e bassi del mercato, la cliente ha venduto una quota significativa delle sue azioni e ha estinto il mutuo per circa 135,000 dollari.
"Quando le ho chiesto: 'Quale scenario ti renderebbe più felice?' "Ha subito gridato che liberarsi dal mutuo avrebbe significato raggiungere un traguardo che non avrebbe mai pensato possibile", racconta Griffith.
Molte persone puntano a estinguere il mutuo prima di andare in pensione. Si tratta di un obiettivo legittimo, soprattutto se si considera che il 73% degli anziani ha affermato che la propria casa è il bene più prezioso, come rilevato da un sondaggio del 2021 condotto da American Advisors Group, come riportato da PRNewswire. "Quando si acquista una casa, l'obiettivo è di possederla un giorno, e la pensione è un buon obiettivo per estinguere il mutuo", afferma Rob Williams, direttore della pianificazione finanziaria presso Charles Schwab.
Ma estinguere il mutuo prima di andare in pensione non è sempre la mossa finanziaria migliore. "Avere meno bollette da pagare durante la pensione fa sì che i tuoi risparmi pensionistici durino di più e la rata del mutuo rappresenta solitamente la spesa mensile più elevata", afferma David Edmistan, fondatore e consulente principale di Next Phase Financial Planning a Prescott, Arizona. “Tuttavia, ci sono altri aspetti che i pensionati dovrebbero considerare prima di utilizzare una grande quantità dei loro risparmi per estinguere il mutuo sulla casa.”
Di seguito sono riportati gli scenari in cui ha senso e in quali non ha senso estinguere il mutuo prima di andare in pensione.
Se vuoi ridurre le spese, estingui l'intero mutuo.
Cancellando il mutuo cancellerai quello che è quasi certamente il tuo debito più grande e ridurrai significativamente le tue spese fisse mensili. Questa è una grande vittoria. Considerate questo: secondo una ricerca del Joint Center for Housing Studies dell'Università di Harvard, nel 1,470 la rata media mensile del mutuo per gli adulti era di 2022 dollari.
E chi non vorrebbe avere 1,470 dollari in più al mese? Anche se potresti avere meno risparmi o investimenti dopo aver estinto il prestito, ridurre le spese di base libererà il tuo flusso di cassa per altre necessità e desideri, come viaggi, intrattenimento e assistenza sanitaria.
Se il tasso di interesse è elevato, estinguete completamente il mutuo.
Il tasso di interesse del mutuo per la casa è un fattore importante da considerare. Sebbene il rifinanziamento dei mutui sia aumentato durante la pandemia, quasi la metà dei baby boomer ha dichiarato a LendingTree di non aver rifinanziato i propri mutui per la casa.
Se il tasso di interesse del mutuo è elevato o se si ha un mutuo a tasso variabile che è già stato ripristinato a un tasso più alto, probabilmente ha senso estinguere il saldo residuo del prestito prima di andare in pensione, afferma Edmistan. "Se il tuo tasso di interesse è relativamente basso, ad esempio sotto il 3% o il 3.5%, potrebbe avere senso contrarre quel basso debito e destinare i tuoi risparmi ad altre cose", afferma.
Rimborsa completamente il tuo mutuo se puoi guadagnare di più con investimenti a basso rischio
Fai un calcolo per vedere se puoi guadagnare di più estinguendo il mutuo anziché investire in obbligazioni a breve termine. Supponiamo che tu abbia un mutuo di 100,000 dollari con un tasso di interesse del 3%. Estinguendo il mutuo risparmierai il 3% all'anno e otterrai di fatto un rendimento garantito del 3%.
Ma se utilizzi 100,000 $ per acquistare un buono del Tesoro a breve termine con un tasso di interesse superiore al 4% (i rendimenti delle obbligazioni a tre mesi erano circa il 4.3% prima delle tasse alla fine di gennaio), puoi ottenere un rendimento più elevato investendo 100,000 $ in un'obbligazione a breve termine, a seconda del rendimento post-investimento. Un'altra opzione da prendere in considerazione è investire in obbligazioni comunali esenti da imposte.
Il calcolo è un po' diverso se puoi dedurre gli interessi del mutuo dalle tasse. Se decidi di specificare le imposte, confronta il tasso del tuo mutuo al netto delle imposte con il tasso del tuo investimento al netto delle imposte.
E sappi che se hai acceso o rifinanziato il tuo mutuo dopo il 15 dicembre 2017, puoi detrarre gli interessi solo sui primi 750,000 $ di debito (375,000 $ se presentato separatamente); Per i mutui stipulati prima di tale data, è possibile detrarre gli interessi sul debito fino a XNUMX milione di dollari.
Non estinguere completamente il mutuo se le tue riserve di liquidità sono basse.
"Non vorrai mai ritrovarti con una casa piena e una miseria quando estinguerai il mutuo", afferma Brandon Ashton, direttore della sicurezza pensionistica presso Cornerstone Financial Services a Southfield, nel Michigan.
I pensionati dovrebbero conservare risparmi liquidi per 12-24 mesi per proteggersi dalla volatilità del mercato, afferma Kevin Law, consulente finanziario e fondatore di Imagine Financial Security a Jacksonville, Florida. Una casa non è un bene liquido, ha affermato.