Siamo già a martedì 14/10/25
Rani Tamari – #ImprenditriceDellaSettimana – Martedì, Post 3
Ciao amici,
Questo è anche Ranì Tamari, ed è già martedì, 14/10/25.
Come promesso domenica, l'argomento di oggi è:
Il meraviglioso mutuo americano!
Alcuni concetti
Quando parlo del mutuo americano, intendo un Ipoteca a tasso fisso di 30 anni, con capitale non legato all'inflazione, e tu puoi rimborsare anticipatamente senza penali per prepagamento.
Storia – Gli anni '1930
Prima della costituzione di Fannie Mae nel 1938, Oltre Il 55% degli americani è in affitto le loro case.
La maggior parte dei prestiti per i proprietari di case erano prestiti a palloncino a 5 annie quasi tutti hanno rifinanziato alla fine del termine.
Ciò ha funzionato relativamente bene fino a quando 1929 crisi, quando le banche non potevano più concedere prestiti.
Nel giro di due anni, ci furono massicce esecuzioni immobiliari in tutti gli Stati Uniti
FDR e HOLC:
Nel 1933, FDR fondò la Home Owners' Loan Corporation (HOLC) per aiutare i cittadini a rifinanziare i mutui.
HOLC offerto mutui a lungo termine, non prestiti a palloncino.
Nel 1938, il governo istituì Fannie Mae, che ha avuto inizio assicurazione dei mutui.
Titoli garantiti da ipoteca (MBS) furono inventati.
1940-1950
1948: Il Congresso degli Stati Uniti autorizza FHA per dare Mutui a tasso fisso a 30 anni per nuove case.
1954: Questa autorizzazione è stata estesa per includere case esistenti.
1960 secondi
1963: LBJ diventa presidente dopo l'assassinio di Kennedy.
Aprile 1968: Poco prima dell'assassinio di Martin Luther King, il Legge sui diritti civili era firmato.
Parte dell'atto includeva Alloggio equo (FHA)—porre fine alla discriminazione razziale nei prestiti ipotecari.
Agosto 1968: Legge HUD firmato, con l'obiettivo di costruire e riabilitare 26 milioni di unità abitative, 6 milioni per le famiglie a basso reddito.
1968: Insieme a GNMA, le aziende iniziarono ad assicurare i mutui e alla fine a commerciare assicurazioni sui mutui.
Ginnie Ma ha fornito per la prima volta garanzie ipotecarie, creando Titoli garantiti da ipoteca (MBS).
1970 secondi
1970: Il governo federale autorizza Fannie Mae per acquistare prestiti convenzionali (prestiti QM, non assicurati da FHA, VA o FmHA).
Freddie Mac è stata creata per competere con Fannie Mae, rafforzando il mercato dei mutui secondari.
Fannie Mae diventa pubblica.
Nota importante: Al suo apice, Fannie Mae era valutata a $95 miliardi, con oltre $ 4 trilioni nelle attività.
Crisi dei mutui del 2008
La crisi del 2008 non è stata una crisi immobiliare o una crisi del mercato azionario, è stata una crisi del mercato dei mutui.
Il mercato dei mutui negli Stati Uniti è crollato, trascinando al ribasso il mercato immobiliare e gran parte dell'economia globale.
. la verità è stata rivelata: non esiste un vero mercato dei mutui capitalista.
Per me è stato utile. Ho avuto:
Punteggio di credito 800
Stipendio ad alta tecnologia
ho ottenuto mutui straordinari (<5%), di cui prestiti agli investitori (per gli israeliani).
2019: Mutui per cittadini stranieri non QM
A causa delle normative restrittive entrate in vigore un decennio prima, le banche che faticavano ad espandersi nel mondo della QM hanno iniziato a offrire prestiti a investitori stranieri:
Non-QM
Mutuo DSCR per cittadini stranieri
In base al reddito da locazione che copre il mutuo
Questo è esattamente il tipo di mutuo in cui sono specializzato.
Ne ho ricevuto uno dopo aver lasciato il settore tecnologico, senza busta paga:
Prestito: $ 152,000 (~500,000 NIS)
tasso: 7%
Pagamento mensile: $1,012 (capitale + interessi)
Non è necessario un conto bancario, non è richiesto alcun credito
La meraviglia del mutuo americano
Mettere 30% in meno, la banca fornisce il resto.
Con l'inflazione il capitale perde valore, mentre con l'inflazione aumenta anche l'affitto.
Interesse fissato per 30 anni.
Se i tassi scendono, rifinanzia a condizioni migliori.
Se i tassi aumentano, la banca perde e noi guadagniamo.
è veramente miracoloso.
Anche oggi ho un mutuo con Bank Leumi.
Pago sempre in tempo, ma il mio debito in shekel aumenta: triste ma logico.
La banca si protegge da sola, io no.
Leva finanziaria americana + sostegno del governo degli Stati Uniti—questo è l'oro che ho.
Cosa ne pensi del mutuo americano?
Meraviglioso o no?
Vuoi saperne di più sulla sua storia?
Risorse:
Breve video del 2025: https://www.youtube.com/watch?v=DizP5aEuQKw
Articolo del 2010: NBC News
Libri su Amazon:
Garantito il fallimento: Fannie Mae, Freddie Mac e il fiasco dei finanziamenti ipotecari
La fatidica storia di Fannie Mae: dalla nascita del New Deal alla caduta della crisi dei mutui
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